日本现金贷也曾疯狂 但如今催债手段已被严格限

  日本的现金贷款也被疯狂了但是现在这个债务已经被严格限制了

  (原题:日本的现金贷款也是疯狂的:从民间“淘汰邪恶”到银行“过度融资”)周易林黄金时代,必定有一个影子自20世纪60年代以来,随着经济的高速发展在日本和民间消费金融公司崛起的情况下,日本已经进入了消费信贷的黄金时期,但过度消费导致了“恶”(高利贷,长贷,不当收债),一些底线用户债务危机甚至是自杀或失控的极端主义事件,软性暴力造成的社会问题越来越受到批评和舆论指责,2000年之后,日本的财政混乱在严重的监管下逐渐淡化。如今,在负利率和监管真空下,日本银行已经成为现金贷款的主力军。过去五年来,现金贷款余额增长了70%。 “过度融资”正在引起日本监管机构的关注。 “消除金三恶”回潮“不足300万日元,没有收入证明申请,年利率介于4%至14.5%之间,最高金额800万日元,最短考试时间30分钟,没有银行账号就可以申请。“这些都是日本电视台,广告四处都是街道和车道,而发言人是受欢迎的女演员吉美美子。最近,“现金贷款”在中国引发争议,监管政策层出不穷。但是,您可能无法想象上述广告是三井住友银行(日本三大银行之一)的现金贷款广告。此外,另外两大银行 - 三菱东京UFJ,瑞穗金融集团也邀请了受欢迎的电影演员阿部浩,福泽,广受欢迎的女团Nogizaka46担任新闻发言人,并且将不断变换人选。“那时候,非有效的现金贷款公司在严重的监管下倒闭,基本上被日本最大的银行所收购,现在银行已经成为现金贷款的主要来源,近年来负利率压缩了银行的利息收入,金融业务主要是赚钱的来源之一。“三井住友消费金融公司首席财务记者Yasumi的员工。她还透露说,日本人在工作结束后喜欢喝酒,被称为“在日本社会喝酒”,甚至还有精英投资银行,有时候酒店办公室太多,借贷现金。现在“融资”(中文为“银行消费金融的过度消费”)引起了日本政界人士的关注,“贷款人法”在最初几年限制了民间借贷公司提供的消费信贷的规模,不应超过借款人年收入的三分之一,总规模不得超过50万日元。银行的消费信贷不受这个规模限制,银行为了增加收入,为了方便借款人,一般为借款人提供的贷款的三分之一以上,每年的贷款额度从之前的10万,20万日元,飙升至现在的2亿日元〜300万日元,仅1000万日元的年收入就可以超额偿还2600万日元的能力。安康还向记者透露,“消除邪恶”的恢复受到了政府和社会的高度重视。 “今年9月,日本金融厅表示要到银行进行彻底调查。现在银行也主动把贷款规模控制在年度借款人年收入的一半,预计明确的监管措施将落到实处。不过,她也提到,消费金融的正规渠道应该规范而不是限制,否则会进一步鼓励地下融资。 “消费混乱”下的消费过度“”“贷款法”出台以后,这些民间消费金融公司基本无法生存,有的被银行收购。例如,最大的私人拥有的现金贷款公司,银行控股Promise。如今,银行已成为现金贷款的主力军。 “安康告诉记者,事实上,早在几十年前,日本的消费金融就开始蓬勃发展,作为消费金融的一个分支,无担保现金贷款的速度加快,行业也在盲目发展,逐步规范和加强监管阶段。但是,现在这个问题已经开始在以前不受管制,利差受到负利率政策负面影响的银行中重演,导致个人破产数量大幅度增加,逃债,自杀案件经常发生,银行冒着风险,这引起了公众的广泛关注,成为近期议会讨论的议题,从日本的现金贷款来源开始,从20世纪60年代到80年代这段时间可以描述作为日本消费金融的“盲目发展阶段”,20世纪50年代中期以后,日本经济开始不断增长。大阪的非银行消费信贷业务开始兴起。起初,大部分贷款受益人都是和服有限公司等手工业者,贷款额度低,营业额快。虽然消费信贷利率很高,但它为流动资本家提供营运资金,是一个更成功的信贷模式。另外,日本社区模式的出现也聚集了大量的上班族,逐渐成为最大的消费信贷客户群。 1964年在日本成功举办奥运会,刺激了经济增长,日本民众对耐用消费品,娱乐产品等消费品的需求迅速增长,但收入增长却没有同步增长,直接导致了另一个消费信贷需求激增,部分消费信贷公司抓住机遇迅速发展,甚至在获得银行资金后,似乎借给借款人,到70年代,消费信贷规模持续膨胀,债务违约次数汹涌澎湃,“消三恶”的社会现象日益严重,消费金融市场成为“消灭地狱”。1983-1999年是“逐步规范化阶段”。为了重组市场,保护市场消费者的权益,1983年日本发布了贷款行业行政命令,并颁布了“使用法”贷款“,开始申请贷款业登记制度。从此以后,“贷款行业”规定就成为了为消费者和中小企业提供融资的非存款性行业,标志着政府在正规金融体系中包含了贷款行业。但是,由于执法力度不够,还没有遏制“消除邪恶”的现象。由于20世纪90年代日本经济泡沫破裂,银行没有足够的资本和能力进入消费信贷市场,非银行消费金融贷款公司在市场上起主要作用,1999年5月,日本采纳“非银行金融机构债券法”,允许符合条件的贷款人发行债券,开展证券化业务,并允许他们利用资本市场融资发行消费信贷; 2000年以来,日本的消费金融正式进入“监管强化期“,是由于”淘金“和”日本人对贷款行业的反感“所造成的严重社会问题。 2000年,日本接受了当地金融机构对中小贷款公司的监督, 2001年进一步建立了以金融服务为核心的金融监管框架,日本银行和存款保险机构参与并授权监督地方金融机构; 2003年颁布了“地下金融措施法”,遏制贷款业恶性发展,整治所有未向政府登记的“地下金融”机构,开始私下贷款。值得注意的是,日本为防范贷款信用风险,于2001年3月成立了非营利性非公有制普通企业信用风险数据库(CRD)。其经营理念是不追求利润,不向公众传播信息,而只是加入组织的会员,提供信息服务;另外,会员还要缴纳年费收入,用于维护数据库和中央人员的费用。提供的信息分为两个部分:一个是贷款公司的客户信息,另一个是信用卡公司的客户信息,这两部分信息可以共享,实际上可以看作是一个存储库。同时为了加大处罚力度,2006年日本政府分四个阶段开始修改和逐步实施“贷款业务法”,“利益限制法”对日本的消费金融业打击尤为严峻。 “在此期间,日本的私人消费金融巨头全部破产”,日本最高法院裁定,超过“利息限额法”限制的利息是无效的,贷款金额不得超过借款人年收入的三分之一,在额外利息部分之前,要全部退还借款人,从2010年6月18日起全面实施法令,为此,2010年之前,日本最大的消费金融公司 - 富士通在2010年破产。吴富基需要退还贷款利息,涉及约200万借款人,只有这部分总金额超过2万亿日元。面对招募人员,无法偿还的五福石于2010年9月下旬与东京地方法院申请破产保护,同年10月在东京证券交易所摘牌。值得一提的是,收集“软暴力”值得一提的是,在完善监督之后,“软暴力”或暴力手段收集的情况已经得到缓解。然而,在引入新的“贷款业法”之前,据统计,2000年日本因经济因素自杀人数增至近9000人,约占自杀总人数的30%。据记者了解,“软暴力”债务的手段是:对债务人进行电话骚扰,每天多次打电话给债务人家属,发传真去除债务;人们躲在公司周围;迫使债务人向亲友,其他公司借钱偿还债务,甚至要求债务人出售机关,支付死亡后的补偿保险,生活津贴和其他债务还款;邻居张贴了债务人的单张家人高声敦促邻居了解借款人的债务情况,故意在债务人的同​​事,邻居中造成不利影响,迫使债务人偿还债务等等。强烈的自尊和信用感,在偿还债务时不会拖欠债务或偿还债务,因此可以采用自杀等极端手段解决问题,从而“软暴力“的收集也导致了日本自杀率的上升,为了抑制发酵的不利影响,日本政府最终制定了关于贷款行业偿债行为的法律规范,例如” “贷款法”规定了偿还债务的义务,例如,不能在不适当的时间(早8点至晚9点)擅自致电债务人,或者访问债务人访问债务人; r作出还款承诺或主动联系谈判人或在接触过程中,贷款人应在政府规定的不适当时间积极配合债务人请求债务,取消传真或回国;不能要求债务人借钱从外地支付债务;律师或律师在诉讼和司法代书人处理债务后,律师和司法代书人通过法庭通知贷款人,贷款人不能通过电话,传真或向债务人索取债务,直接要求债务人偿还债务。 “存款法”第二十四条规定,违反第二十一条规定发现债务为犯罪的,依法追究刑事责任。经过大力整顿后,目前日本的大型贷款公司已经制定了严格的债务规则,债务的基本方法是打电话和发邮件,在债务人没有回家的情况下提醒,然后转移到债务回收机构和司法部门的处置,据悉,一些主要的贷款公司的债务具体规定:每天不超过三次呼吁访问不超过2人的人数,不要采取残酷的态度或使用粗鲁的语言或大声的威胁;打电话只留下提醒经理的个人名字,留下贷款公司的名字;在发送电子邮件时不要指定贷款公司的名称;在多个个人电话不要联系,债务还没有还给债务人打电话;不要在不适当的时候举债(比如节日,新年,地震,台风等严重的自然灾害);基本男人的偿还债务他的债务,当债务延迟3至2周,女债务人从女债务负债。银行业的转变随着新颁布的“银行业法”的颁布,日本的贷款机构数量开始大幅下降,日本的贷款业进入了法制化,规范化,正式化的发展轨道,但正如日本早先所说,日本消费金融巨头现在大都由银行控制。目前,日本消费金融巨头有四大巨头:Promise,三井住友基金会的子公司Mobit和三菱财团Atful的子公司Acom。目前,银行也在积极推动消费金融业务。因此,现金贷款已成为主力军。因此,在过去的五年里,它们已经上涨了70%,到2016年底时达到了5万亿6000亿日元。“银行信贷”(即银行借贷,卡贷的音译)已经成为“广告牌的常客”之所以如此,我们称之为信用卡贷款,主要是因为十几年前借来的借款人根本没有银行账户,所以消费金融公司会给他们一张单独的借记卡,现在,除了银行一般每年向借款人提供超过三分之一的年度消费贷款外,更令人担忧的是,银行贷款利率设计得越高,借款越低如三井住友银行的利率不足100万日元消费贷款利率为12%至14.5%,借贷100万至200万日元,利率10%至12%,导致借款人向银行过度开户,据统计,80个禁令中有96.4% ks给那些获得超过三分之一贷款的人提供贷款,而19家银行中有22.9%的贷款给年度收入的消费者。银行消费贷款余额从2013年3月份的3万亿5442亿日元增加到2016年3月份的5,1222亿日元。一般来说,普通银行吸收公众存款,并借到有抵押和抵押的项目来获得安全的价差。今天,银行大力推广现金贷款业务。据记者了解,银行甚至为员工设定了绩效目标。这种现状背后的动力是负利率和监管真空。 2016年1月29日,日本银行意外宣布实施负利率政策。不过,银行业似乎每天都在缩减净息差。瑞穗财年2016年第一季度财报显示,其净利同比下滑16%。此后,负利率政策的破坏性影响正在进一步蔓延。银行收益表现欠佳凸显了其面临的困难环境 - 净息差缩小,贷款需求低迷,经济增长乏力。三菱东京日联分析师告诉CBN记者,日本原来的存款利率接近于零。结果,负利率下降后,存款下降幅度不大,贷款利率继续下降,银行利息收入大幅下降。相比之下,现金贷款等消费金融普遍超过10%的利率变得更具吸引力。另外,监管套利是另一大原因。一般现金放贷公司在2006年以后将受到严格的监管。在电视广告方面,需要经过行业协会事先批准,一个月内至少要有100个媒体广告。不过,银行不受这个限制。例如,1990年,东京银行发行了1,919份广告,新竹银行发行了2,230份。广告对银行消费贷款便利性的影响也促使借款人过度使用银行消费信贷。 “贷款和限额法”规定了贷款公司信贷额度的大小。在控制规模上,贷款额度不得超过借款人年收入的三分之一,贷款规模不得超过五十万日元,银行也不受此规定的影响超负债监管监管重点今年,这种情况引起了政府和监管部门的关注,日本财务大臣麻生太郎在9月1日的新闻发布会上表示,希望推动银行现金贷款业务的正常化,并希望掌握银行业务的现实情况。 “据第一财经报道,今年9月,日本金融服务局对几家大型银行和本地银行进行了银行现金贷款超额贷款和贷款问题的调查,Yasumi还告诉记者,根据调查结果,金融厅还将对一些不法行为实施行政处罚,记者获悉,此次检查包括:银行是否借出现金广告的情况;是否将获得贷款作为银行职员的业绩标准等标准。今年11月,日本全国银行协会发布了调查结果,以189家银行为样本,120家提供现金贷款服务的银行中,有43家(36%)以现金贷款为分行,员工绩效评估标准与日本消费金融发展尚处于初级阶段的中国不同,日本的发展已接近尾声如果管理不善,可能导致长期的经济停滞。日本庆应义塾大学(Keio University)教授小林惠子(Keiko Kobayashi)在一篇文章中表示,私人部门债务过多是长期经济停滞的原因。通过模型分析可以看出,如果超额负债累积,借款人的经济活动就会变得无效,如果超额负债达到一定水平,借款人的低效运作就会永久化,并可能导致长期的经济停滞。他写道:“在这种情况下,贷方无意减少借款人的超额债务,经济停滞将持续很长时间,但是Yasumi也向记者透露,银行现金借贷公司也在积极扩张他们在东南亚的业务,还在中国做现金借贷业务。“目前似乎有一段时间,是否有可能认为,在中国更为严格的监管制度的背景下,买一些中国的网络信贷公司拓展未来的商业格局“。在她和其他海外从业者看来,中国的小额信贷网络在12月份迎来了监管细节,但在中国消费金融发展的初期,经过正常化后,这项业务将迎来健康发展的另一个阶段。